En tant que médecin libéral, il est essentiel d’anticiper son départ en retraite. Vous vous posez de nombreuses questions : Quel est le montant de votre retraite ? Comment le calculer ? Quel est l’âge légal de départ en retraite ? Est-il possible de cumuler emploi et retraite lorsque l’on est médecin ?
Quel est l’âge de la retraite pour un médecin libéral ?
L’âge de départ à la retraite pour un médecin libéral dépend de son année de naissance. Le départ à la retraite est fixé à 62 ans pour les médecins nés à partir de 1955. Toutefois, l’âge légal de départ en retraite n’est pas synonyme de retraite à taux plein. Afin de toucher une retraite à taux plein et ne pas subir de décote, deux cas de figure sont alors possibles :
- Avoir validé le nombre de trimestres requis selon votre année de naissance ;
- Ou avoir atteint l’âge du taux plein (soit 67 ans à partir de 1955).
Si vous êtes né en 1962 et que vous avez cumulé 168 trimestres à l’âge légal de départ en retraite, vous pourrez alors toucher votre retraite à taux plein dès 62 ans. En revanche, si vous n’avez pas atteint 168 trimestres à 62 ans, vous devrez continuer à exercer pour les atteindre ou prendre votre retraite à 67 ans pour toucher le taux plein.
Quel est le montant de la retraite du médecin libéral ?
Il n’existe pas de montant minimum pour la pension de retraite d’un médecin libéral. En réalité, ce montant est calculé à partir du nombre de trimestres d’exercice. Si vous n’avez pas assez de trimestres, vous pouvez alors continuer à travailler afin de cumuler suffisamment de trimestres. Si vous souhaitez prendre votre retraite malgré les trimestres manquants, c’est également possible, mais un abattement de 1,25 % par trimestre manquant sera alors appliqué. Notez par ailleurs que cet abattement ne peut pas excéder 25 %.
D’après la CARMF, en décembre 2021, la retraite moyenne constatée auprès de 82 252 médecins s’élève à un montant de 2 703 €/mois.
Parce que nous savons qu’en libéral, entre vie personnelle et vie professionnelle la frontière est mince. Notre priorité est de vous prémunir contre les aléas de la vie.
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Le système de points
La retraite des médecins libéraux se calcule sur la base d’un système de points de retraite de base. Les cotisations versées tout au long de votre carrière professionnelle sont proportionnellement transformées en points. Afin de calculer votre retraite, d’autres critères sont également pris en considération, comme la durée d’exercice (les trimestres), le système de décote et de surcote et les points des retraites complémentaires. Afin d’estimer le montant de votre retraite de médecin libéral, vous pouvez vous rendre sur le simulateur de retraite de la CARMF.
Comment calculer la retraite du médecin libéral ?
La retraite d’un médecin libéral se compose :
- D’une retraite de base : la CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales), commune à toutes les professions libérales ;
- De la retraite complémentaire : la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) ;
- Éventuellement une retraite supplémentaire : l’ASV (Allocations Supplémentaires de Vieillesse) pour les médecins conventionnés.
Est-il possible de cumuler emploi et retraite lorsque l'on est médecin libéral ?
Oui, vous pouvez cumuler emploi et retraite lorsque vous êtes médecin libéral. Vous continuez votre activité tout en percevant votre retraite : chaque mois, vous percevez vos pensions de retraite d’une part, et d’autre part les revenus issus de votre activité.
Deux cas de figure sont possibles :
- Vous touchez votre retraite à taux plein : les pensions de retraite et les revenus de votre activité se cumulent sans limites de revenus grâce au cumul emploi-retraite libéralisé.
- Vous ne touchez pas votre retraite à taux plein : le dispositif cumul emploi-retraite plafonné est alors appliqué. Ici, vous touchez vos pensions de retraite : vos revenus bruts annuels issus de votre activité ne doivent quant à eux pas dépasser le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale).
L'importance de la souscription à un Plan Epargne Retraite
Les niveaux de retraites proposés par les régimes obligatoires sont très faibles, et correspondent à moins de la moitié de vos revenus. Pour compléter votre retraite et maintenir votre niveau de vie, il est essentiel d’épargner grâce aux Plans d’Epargne Retraite individuels (PERIN), successeurs des contrats Madelin. Ces derniers vous offrent une solution fiscalement avantageuse et vous permettent d’assurer ce complément nécessaire de retraite.
Les courtiers en assurance pour trouver le PER qui vous ressemble
Afin de trouver le plan épargne retraite qui vous correspond, vous pouvez vous tourner vers les courtiers en assurance. Ils vous permettent d’opter pour un PER adapté à vos besoins :
- Mode de pilotage : pilotez-vous-même votre stratégie d’investissement, ou confiez-la à des professionnels qui effectuent des arbitrages selon vos objectifs ;
- Optez pour une gestion sécurisée, simple et transparente, pour pouvoir accéder à toutes les informations dont vous avez besoin facilement ;
- Trouvez un contrat qui correspond à votre profil d’investisseur ;
- Choisissez votre sortie en capital avec des contrats en sortie fractionnée : vous pouvez utiliser une partie de votre épargne pour faire face aux accidents de la vie ou pour acheter votre résidence principale, tout en conservant une partie des capitaux afin de préparer votre retraite future.
