La prévoyance invalidité permet de vous prémunir face à certains risques qui vous empêcheraient de poursuivre votre activité professionnelle sur le court, moyen ou long terme. Alors, quelles aides financières et extra-financières ces contrats de prévoyance invalidité apportent-ils aux soignants libéraux ? Quels critères doivent être pris en compte pour choisir votre contrat ? On vous dit tout
Qu'est ce qu'une prévoyance invalidité
Une prévoyance invalidité est un contrat qui complète la protection offerte par le régime obligatoire de la sécurité sociale ou de la caisse spécifique dont vous dépendez. La garantie invalidité permet d’indemniser les arrêts de travail causés par des séquelles définitives, et prévoit le versement d’une rente jusqu’à l’âge de la retraite.
Quelles aides la prévoyance apporte-t-elle ?
Les contrats de prévoyance vous apportent une aide financière dans la durée, plus importante que celles des régimes de base. Mais ce n’est pas tout : ils peuvent également vous faire bénéficier d’aides extra-financières telles que l’assistance à domicile.
C’est le médecin conseil de la Caisse d’Assurance Maladie de l’assuré qui détermine le taux d’invalidité professionnelle et le taux d’invalidité fonctionnelle. L’assuré pourra percevoir une pension de catégorie 1, 2 ou 3 correspondant à une fraction de ses revenus :
- Prévoyance invalidité catégorie 1 : elle concerne les personnes capables d’exercer une activité professionnelle rémunérée ;
- Prévoyance invalidité catégorie 2 : elle concerne les personnes absolument incapables d’exercer une activité quelconque ;
- Prévoyance invalidité catégorie 3 : elle concerne une personne absolument incapable d’exercer une activité quelconque et ayant besoin de l’assistance d’une tierce personne dans les actes ordinaires de la vie courante.
Parce que nous savons qu’en libéral, entre vie personnelle et vie professionnelle la frontière est mince. Notre priorité est de vous prémunir contre les aléas de la vie.
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Sans prévoyance à quelles indemnités aides la prévoyance apporte-t-elle ?
Depuis le 1er juillet 2021, les professionnels libéraux ont droit à des indemnités journalières (IJ) après un délai de carence de 3 jours et pour une durée maximale de 90 jours (carence comprise). Cela concerne les affiliés à :
- La Caisse autonome de retraite des chirurgiens-dentistes et des sages-femmes (CARCDSF) ;
- La Caisse d’assurance vieillesse des pharmaciens biologistes et des pharmaciens d’officine (CAVP) ;
- La Caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF) ;
- La Caisse autonome de retraite et de prévoyance des infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes (CARPIMKO) ;
- La Caisse autonome de retraites et de prévoyance des vétérinaires (CARPV) ;
- La Caisse de retraite interprofessionnelle des professions libérales : assistantes sociales, manipulateurs radiologie, diététiciens, ergothérapeutes, psychanalystes, psychologues, psychomotriciens et psychothérapeutes (CIPAV).
Les professionnels déjà affiliés au régime obligatoire de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), qui ont déjà droit à des IJ après une franchise de 3 jours sont exclus du dispositif.
Mais alors, à quel montant d’indemnité journalière avez-vous droit ? Ce dernier est égal à 1/730ème de la moyenne de vos revenus des 3 dernières années civiles précédant la date de l’arrêt de travail :
- L’indemnité journalière minimale est calculée sur la base de 40 % du PASS (plafond annuel de la sécurité sociale), soit 24 € par jour en 2023 ;
- L’indemnité journalière maximale est calculée sur la base de trois PASS. Ainsi, pour un revenu égal ou supérieur à trois PASS, le montant maximum d’IJ est de 180 € par jour pour 2023.
Afin de compléter ces niveaux de revenus, et d’assurer vos arrières en cas d’invalidité prolongée, le contrat de prévoyance est un allié précieux. Pour le choisir, quelques critères sont essentiels.
Les critères pour choisir son contrat de prévoyance invalidité
S'attarder sur les risques couverts
Optez pour un contrat invalidité qui propose des garanties importantes, telles que :
- La garantie accidents de la vie (GAV) : elle vous protège contre de nombreux aléas liés à la vie quotidienne, comme les accidents domestiques (bricolage, jardinage, chute, brûlure, intoxication, traumatisme…), les accidents survenus dans le cadre de loisirs (sports, voyage), les catastrophes naturelles ou technologiques ou encore, les accidents médicaux… ;
- L’assurance dépendance : elle couvre les conséquences d’une dépendance, qui peut être liée à l’état de santé de l’assuré, être consécutive à un accident ou se justifier par un âge avancé ;
- L’assurance maintien de salaire : elle permet aux salariés de compenser une perte de revenus consécutive à un arrêt de travail.
Les personnes protégées par le contrat
Vous pouvez souscrire à votre contrat invalidité à titre personnel, ou décider d’étendre la protection à votre conjoint ou à l’ensemble de votre famille. Dans le cadre d’une garantie accidents de la vie, il peut par exemple être utile de couvrir aussi vos enfants, qui peuvent se blesser à la maison, à l’école ou au cours de leurs loisirs.
Les clauses d'exclusion
Soyez attentifs sur les clauses d’exclusion de votre contrat, qui relèvent de situations bien spécifiques. À titre d’exemple, certains contrats qui proposent une garantie accidents de la vie (GAV) peuvent exclure des risques couvrant la pratique de certains sports extrêmes (parapente, le rallye automobile…).
Pour choisir votre contrat avec clairvoyance, les courtiers en assurance vous accompagnent pas à pas. Ils comparent pour vous les offres du marché, pour vous aider à opter pour le contrat le plus adapté à votre profil et à vos besoins.
